20190912

從鐵達尼號撞冰山講危疾的應對

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相信不少人都看過經典外國電影《鐵達尼號》,大家還記得當中發生了甚麼事嗎?沒錯,就是一艘極大的郵輪撞向看上去很小的冰山,最後沉沒;同樣,危疾往往使人防不勝防,很多時候預算的數字比實際消費的小很多,皆因你只看到直接損失這個冰山一角。


危疾就像是海面上漂浮的一座冰山,海平面以上當然不難看到,但海平面以下的,十之八九都忽視了。如此一來,危疾會對我們有哪些損失呢?首先,不難想到,就是手術和治療費用。在中國,這個成本僅需要30萬左右,很容易就可以估算到,是直接損失。就此我們一般都會先做好提前防範,買了醫療保障,透過實報實銷方式解決。

 

大部人的人都認為有醫保就可以解決問題了,然而現實卻並非如此。醫保的平均報銷比例不足50%,加上醫保均屬事後報銷,若你在生病時沒錢,那麼只依靠醫保的做法就是不可取。

 

直接損失清楚易明,那麼海平面以下的潛在損失又到底有哪些呢?

 

就患者本人角度而言,收入必然會大受損失。病患者在治療期間不能工作,手停便口停,收入驟變為零;及後就算治好,再就業的人工都很大機會會下降,而這個狀態會一直延續到退休,是個長期的經濟損失。在治療過後,患者其實亦不能說是完全康復,因為有可能會隨時復發,所以還需要過渡康復期。康復期間需要大筆營養康復費用,而這筆錢一般是治療費用的2-3倍。

 

就患者家人角度而言,家中儲蓄必然會被動用。治療危疾需要花費大量金錢,自然會用上家中儲蓄,這樣就會影響家庭的生活質量;更甚是若積蓄不足夠,就可能要變賣家中資產,繼而損失更多,令家人陷入絕境。另一方面,治療以外,患者需要接受護理,若由家人去做,當然可以節省部分金錢,但會使家人受苦,而若請人去做,那錢又要多花一筆了。

 

潛在損失不會令你馬上把錢花光,然而長遠會使家庭的經濟負擔變得沉重,且會影響這個家庭一段相當長的時間。

 

那麼面對潛在損失,我們需要如何防範呢?就是一個康復保障,一個可以充分補償病患者的保障。要做到的話,有兩點是必須留意:第一,把以上提到的四項損失都計算在內;第二,把四項損失該有的金額盡量算多一點。

 

綜觀而言,好的危疾保障,應包含著實報實銷的醫療保障和充分補償的康復保障。懂得購買保險充分保障自己是一門學問。現在就來查詢一下,讓我們為你未雨綢繆。


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